Entendendo o Score de Crédito e Como Ele Afeta Seu Empréstimo

Publicado em: 10/11/2024

No Brasil, sua pontuação de crédito é o que determina se você pode obter empréstimos ou cartões de crédito, por exemplo.

As entidades que monitoram as pontuações de crédito no Brasil fazem isso de uma maneira diferente, e possuem regras distintas para proteger você. As regras de pontuação de crédito no Brasil são realmente diferentes.

Este guia segue as leis e regras financeiras do Brasil.

O Papel da Pontuação de Crédito no Brasil

No Brasil, sua pontuação de crédito é um número que demonstra como você administra seu dinheiro. Ela ajuda bancos e fintechs a determinar se você pagará suas dívidas. Desde a implementação do Cadastro Positivo, sua pontuação de crédito não se baseia mais apenas em atrasos de pagamento. Você também recebe pontos por pagar suas contas de serviços públicos e faturas de cartão de crédito em dia.

Principais Agências de Crédito no Brasil

No Brasil, a Serasa é uma empresa que consulta pontuações de crédito. Ela é afiliada à Experian.
A Boa Vista é outra, também conhecida como Equifax.
A SPC Brasil também está na lista.
A Quod é uma empresa que o Banco Central do Brasil considera segura para uso.

Essas empresas, Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod, medem pontuações de crédito no Brasil.

É importante saber como as pontuações de crédito são medidas.

701 - 1000 (Excelente): Alta probabilidade de aprovação; acesso às menores taxas de juros.
501 - 700 (Bom): Boas chances de aprovação; taxas de mercado padrão.
301 - 500 (Regular): Você pode enfrentar algumas rejeições ou receber ofertas de taxas de juros mais altas.
0 - 300 (Baixo): Alto risco. Você pode precisar procurar produtos específicos para "Crédito Negativo" ou empréstimos com garantia.

3 maneiras pelas quais sua pontuação impacta seu empréstimo

Chance de aprovação: Uma pontuação mais alta facilita a aprovação nos filtros automatizados iniciais de bancos digitais e fintechs.
A Selic versus sua taxa: Embora o Banco Central defina a Selic (taxa básica de juros), sua taxa de juros pessoal é determinada pela sua pontuação de crédito. Uma pontuação baixa resulta em um prêmio de risco maior adicionado ao seu empréstimo.
Limites de empréstimo: Os credores usam sua pontuação de crédito e seu Compromisso de Renda para definir seu limite. De acordo com a Lei do Superendividamento, os credores não devem conceder crédito se as parcelas comprometerem sua renda mínima de subsistência (atualmente em torno de R$ 600).

Fatores-chave na pontuação de crédito brasileira

Histórico de pagamentos (40-55%): Pagamento de contas (água, luz, telefone) e faturas de cartão de crédito até a data de vencimento.
Utilização do crédito: Quanto do seu cheque especial ou limite do cartão de crédito você está utilizando.
Frequência de consultas de crédito: Cada vez que você solicita um empréstimo, é gerada uma consulta de crédito. Muitas consultas em um curto período podem diminuir sua pontuação de crédito.
Cadastro Positivo: Agora é automático. Ele registra seus bons hábitos, não apenas seus atrasos.

Seus Direitos Legais no Brasil

Acesso Gratuito: Você pode consultar sua pontuação e relatório básico gratuitamente a qualquer momento pelos aplicativos do Serasa, Boa Vista ou SPC.
Registro (BCB): Através do sistema "Registro" do Banco Central, você pode obter um relatório completo e gratuito de todas as suas contas bancárias, empréstimos e chaves de câmbio (PIX).
Direito de Retificação: Se houver algum erro ou uma dívida já paga ainda constar no sistema, o birô de crédito deve corrigi-la em até 5 dias úteis após a notificação.
Privacidade de Dados (LGPD): De acordo com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), você tem o direito de saber exatamente quais empresas estão visualizando seus dados de crédito.

Dicas Práticas para Melhorar sua Pontuação

Ative seu Cadastro Positivo: Certifique-se de que ele esteja ativo nos sites dos birôs de crédito para que seus pagamentos de contas de serviços públicos em dia sejam contabilizados.
Para cuidar do seu crédito no Brasil, há algumas coisas que você precisa fazer.

Primeiro, você precisa limpar seu nome, o que no Brasil é chamado de "Limpar Nome".
Você pode usar um serviço como o Serasa Limpa Nome para conversar com seus credores e tentar negociar um acordo para pagar menos do que deve.

Em seguida, você precisa garantir que todas as suas informações sejam as mesmas em todos os bancos onde possui cartão de crédito no Brasil, para que seu histórico de crédito esteja correto em todas as instituições.
Isso significa que seu endereço e número de telefone devem ser os mesmos em todos os seus registros de crédito no Brasil.

Caso contrário, isso pode causar problemas com sua identidade e os bancos podem considerá-lo um risco de crédito no Brasil.
Você também deve ter cuidado ao usar seu cartão de crédito no Brasil.

Nunca pague apenas o valor mínimo da fatura do seu cartão de crédito no Brasil.
No Brasil, isso é visto como algo negativo e pode prejudicar seu crédito.

Essa prática é chamada de "rotativo" e você deve evitá-la.

Checklist

Você já verificou seu score de crédito no Serasa ou Boa Vista?
Seu Cadastro Positivo está ativo?
Você tem condições de pagar a parcela? Ela representa mais de 30% da sua renda?
Você já consultou o Registro Comercial para verificar se há alguma conta ou dívida que você desconheça?
Você está usando um aplicativo que o Banco Central considera seguro para uso como crédito no Brasil?

Voltar para Dicas Financeiras